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| 用好家庭理财三张表完成每月储蓄指标 |
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| 来源： 作者： 日期：07-07-18 |
家庭理财的三定律：“月三(30％)、年三(30％)、三年翻番”，即每月坚持把收入的30％储蓄起来，做理财投资的原始资本积累；每年实现30％的投资收益率；每三年使自己的金融资产实现倍增。
每月的收入不够花，如何完成“月三”的储蓄指标？这是许多家庭面临的问题。钱对于家庭来说，只有两种存在形式；一是收入，二是支出。收入是挣钱，支出是花钱。理财首先要了解自己家庭每月的收入有多少，更重要的是要了解支出情况，要了解钱是怎么花的？哪些是必须花的？哪些是可花可不花的？做到心中有数。这就要学会记帐，因为家庭理财是从记帐开始的。只有把家庭的收入和支出尽可能真实的记下来，才能便于自己或理财师帮助你进行较真实、科学的理财分析，找出存在的问题，制订理财规划方案，有效地进行家庭理财。
家庭记帐和企业记帐不一样，不用那么繁琐，没必要收集所有支出的凭证做出传票，然后记帐。但是每天晚上要填一张家庭日支出统计表(见表一)，也就是现金支出的流水帐。虽不一定要支出凭证，但尽可能把当天发生的支出记详细，不要遗漏。这对下一步进行家庭财务分析非常重要。
除每天认真填写现金支出的流水帐外，每月1日要把上月的支出情况加上全月的收入情况汇总填写“家庭月收支表”和“家庭月资产负债表”。
“家庭月收支表”也可称为“家庭月损益表”，由于使用的记帐方法是现金收付制而不是权责发生制，因此“家庭月收支表”(损益表)实际上也就是现金流量表。这张表反映的是上一个月内家庭收入、支出及余额的财务状况。收入比较简单，一般有三种形式；工资收入、兼职收入和投资收入。支出比较复杂，分可控支出和不可控支出两大类共11种支出费用(见表二)。
不可控支出受家庭的收入影响较小，一经发生，调节的范围不大。可控支出受收入的影响较大，有较大的调节范围：收入多，可控支出可以加大；收入少，可控支出可以减小。通过编制收支表(损益表)，家庭可以及时调整自己的支出项目，减少不必要的消费和支出。只要连续二个月认真填写表一和表二，你就会找出可压缩的不必要的支出，你就会发现，完成“月三”的储蓄指标并不很难。
“家庭月资产负债表”是反映家庭在截止日前家庭基本财务状况的报表。从表中可以得知：1、家庭资产的构成，债权债务的关系；2、家庭的财务实力及发展趋向，偿债能力及资产结构的变化；3、家庭资产诊断所需要的主要资料；4、家庭净资产总额(见表三)。
“家庭日支出统计表”、“家庭月收支表(损益表)”及“家庭月资产负债表”这三张表在家庭理财中起着十分重要的作用，为家庭理财的财务分析提供了原始依据和基础资料。对制订预算和理财规划方案，对优化家庭消费结构、帮助家庭实现资产快速增值都将具有重要意义。
家庭日支出统计表(表一) 单位：元 年 月 日 | 支出明细 | 金额 | 支出明细 | 金额 | 支出明细 | 金额 | 一、可控支出 | | 4、耐用品购置费 | | 培训费 | | 1、日常生活费 | | 自行车 | | 9、保险费 | | 粮食 | | 电动车 | | 社保缴费 | | 油.酱油.醋.盐.调料 | | 汽车 | | 意外伤害险 | | 蔬菜、水果 | | 家具、用具、餐具 | | 健康险 | | 肉、蛋 | | 电器、器械、设施 | | 寿险 | | 早点 | | 5、旅游娱乐费 | | 财产险 | | 午餐盒饭、快餐 | | 旅游费 | | 交强险 | | 餐厅请客、家宴 | | 书、报、杂志费 | | 汽车全险 | | 烟、酒、水、饮料 | | 视听费(电影、歌厅) | | 10、税费 | | ?熟食、糕点 | | 俱乐部会员费 | | 房产税 | | ?其他食品 | | 其他娱乐费 | | 契税 | | 内衣、内裤、袜子 | | 6、投资费 | | 印花税 | | 鞋、帽、头巾 | | 银行储蓄 | | 个人所得税 | | 西服、外衣、毛衣、毛裤 | | 分红.万能.投联保险 | | 车船使用税 | | 大衣、皮衣 | | 债券 | | 11还贷费 | | 床上用品 | | 基金 | | 房贷 | | 服饰、首饰 | | 股票 | | 车贷 | | 其他衣物 | | 商品期货 | | 投资贷款 | | 2、交通费 | | 金融期货 | | 助学贷款 | | 公交车费 | | 外汇 | | 消费贷款 | | 出租车费 | | 黄金 | | | | 停车、存车费 | | 收藏品 | | | | 汽油、机油、防冻液 | | 房地产投资 | | | | 高速公路过路、过桥费 | | 实业投资 | | | | 汽车、自行车维修费 | | | | | | 汽车年检、养路费 | | 二、不可控支出 | | | | 3、医疗保健费 | | 7、家庭基础消费 | | | | 医药费(自费部分) | | 水费 | | | | 保健营养品 | | 电费 | | | | 美容美发 | | 煤气、燃气费 | | | | 化妆品 | | 物业管理费 | | | | 洗涤灵、洗衣粉 | | 电话、通讯、上网费 | | | | 牙膏.香皂.洗发液.浴液 | | 8、教育费 | | | | 其他卫生清洁用品 | | 保姆费 | | | | 游泳、打球 | | 学杂费 | | | | 其他健身运动 | | 教材费 | | | |
家 庭 月 收 支 表(表二) 年 月 | 一、收入 | 金额(元) | 1、工资收入(包括奖金、津贴、加班费、退休金) | | 2、兼职收入(包括劳务报酬、稿酬、咨询、中介费) | | 3、投资收入(包括房租、利息、股息、红利) | | 其他收入 | | 收入总额: | | 二、支出 | | 可控支出： | | 1、日常生活消费(食品、服饰费) | | 2、交通费(公交、出租车、存车、汽油、汽车维修、年检、养路费) | | 3、医疗保健费(医药、保健品、美容、化妆品、健身费) | | 4、耐用品购置费(购车、家具、家用电器费) | | 5、旅游娱乐费(旅游费、书报费、视听费、会员费) | | 6、投资费(储蓄、分红.万能.投联险、债券、基金、股票、期货、外汇
、黄金、收藏品、房地产、实业) | | 不可控支出： | | 7、家庭基础消费(水、电、气、物业、电话、上网费) | | 8、教育费(保姆、学杂、教材、培训费) | | 9、保险费(社保、意外伤害险.健康险.寿险、财产险.交强险.车全险) | | 10、税费(房产税、契税、个人所得税、车船使用税) | | 11、还贷费(房贷、车贷、投资贷款、助学贷款、消费贷款) | | 其他支出 | | 支出总额: | | 三、盈余 | | (收入总额 - 支出总额 = 盈余) |
家 庭 月 资 产 负 债 表(表三) 年 月 | 资产 | 金额(元) | 负债及净资产 | 金额(元) | 金 融 资 产 | 流动 资产 | 现金与活期存款 | | 流动 负债 | 短期欠款 | | 定期存款 | | 赊帐款 | | 借出款 | | 信用卡透支 | | 其他 | | 其他 | | 投资 资产 | 债券 | | 长期 贷款 | 住房贷款 | | 基金 | | 汽车贷款 | | 股票 | | 消费贷款 | | 商品期货 | | 助学贷款 | | 金融期货 | | 投资贷款 | | | 外汇 | | 私人借款 | | 分红.万能.投联保险现金价值 | | 其他 | | 房地产投资 | | | | 实业投资 | | | | 其他 | | | | 年金
保险
资产 | 年金及养老帐户 | | 负 债 总 额 | | 寿险.健康保险现金价值 | | 其他 | | 实 物 资 产 | 自用住房 | | 汽车 | | 高值家具、用具 | | 高值电器、器械 | | 高值衣物、首饰 | | 净资产 总额 | | 黄金.珠宝.收藏品 | | 其他 | | 资产总额 | | 负债及净资产总额 | |
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